ভুল খাতায় তোলা রেকর্ড: পাকিস্তানের গৃহ-ঋণ প্রকল্প আর মীজান ব্যাংকের ৪৯ বিলিয়ন রুপি

আমার হাতে-লেখা খাতা দিয়ে শুরু, আর সংখ্যাগুলো একে একে নিজেদের কথা বলতে শিখল। গত সপ্তাহে যে ফাইলটি আমার ডেস্কে এল, তার মাথায় বসানো ছিল একটি খেলার খাতার নাম। কিন্তু পাতা উল্টে দেখি, ভেতরে কোনো স্কোরকার্ড নেই, কোনো ইনিংস নেই—আছে একটি ব্যাংকের ঋণ-অনুমোদনের সারি এবং একটি সরকারি প্রকল্পের নাম: ৪৯ বিলিয়ন রুপি। একটি রেকর্ড ভুল খাতায় তোলা হয়েছে। বছরের পর বছর সংখ্যা লেখার অভ্যাস আমাকে একটি কথা শিখিয়েছে—ভুল খাতায় বসানো সংখ্যা মিথ্যা হয় না, কিন্তু ভুল জায়গায় দাঁড়িয়ে সে সত্যকে ঢেকে রাখে। তাই আজ সেই সংখ্যাগুলোকে তার আসল খাতায় ফিরিয়ে দিই, যেখানে সেগুলোর আসল অর্থ আছে। প্রসঙ্গটি পাকিস্তানের ভর্তুকিযুক্ত গৃহ-ঋণ প্রকল্প—'ওয়াজির-এ-আজম আপনা ঘর প্রোগ্রাম: ঘর হো তো আপনা', সংক্ষেপে GHTA। ২০২৬ সালের ৩০ এপ্রিল প্রধানমন্ত্রী শেহবাজ শরিফ এই প্রকল্পের সূচনা করেন। এটি শরিয়াহ-সম্মত ও ভর্তুকিযুক্ত—অর্থাৎ সুদমুক্ত কাঠামোয় সাজানো এক ঋণ-ব্যবস্থা, যেখানে সরকার সুদের বোঝার একটি অংশ নিজের কাঁধে তুলে নেয়। প্রকল্পটি চূড়ান্ত করার আগে স্টেট ব্যাংক অব পাকিস্তান (SBP) এবং অর্থ মন্ত্রণালয়ের সঙ্গে পরামর্শ হয়েছে। আবেদন জমা পড়েছে PHA নামের হাউজিং-অথরিটি নেটওয়ার্কের মাধ্যমে। লক্ষ্য স্পষ্ট: কেবল মানুষকে ঘর দেওয়া নয়, নির্মাণশিল্পে গতি আনা—ইট, সিমেন্ট, রড, শ্রম, সবকিছুর চাহিদা তৈরি করে অর্থনীতিতে ঢেউ তোলা। পাকিস্তানের অর্থনীতিতে আবাসন খাতের ওজন ছোট নয়। একটি ঘর তৈরি হলে পিছনে চলে যায় রাজমিস্ত্রি, ইলেকট্রিশিয়ান, কাঠমিস্ত্রি, প্লাম্বার—সরাসরি কর্মসংস্থান। তাই সরকার যখন ঋণে ভর্তুকি দেয়, তখন সে আসলে দুই জায়গায় বাজি ধরে: এক, সাধারণ পরিবারের জন্য ঘর কেনা সহজ করা; দুই, নির্মাণ-চাহিদা বাড়িয়ে অর্থনীতির চাকা ঘোরানো। ভর্তুকিযুক্ত গৃহ-ঋণ তাই কেবল ব্যাংকিং পণ্য নয়, একটি অর্থনৈতিক হাতিয়ার। এখানেই সংখ্যাগুলো আসে, আর এখানেই আমার কাজ শুরু। মীজান ব্যাংক এই প্রকল্পের আওতায় ৪৯ বিলিয়ন রুপির ঋণ-অনুমোদন দিয়েছে। প্রকল্পটির সার্বিক অনুমোদনের অঙ্ক দাঁড়ায় ১৭৯ বিলিয়ন রুপিতে। মীজান ব্যাংকের গ্রুপ হেড অব কনজিউমার ফিন্যান্স আহমেদ আলী সিদ্দিকী জানিয়েছেন, ব্যাংকটি শরিয়াহ-সম্মত গৃহ-অর্থায়নে তার প্রতিশ্রুতি বজায় রেখেছে এবং এই প্রকল্পকে এগিয়ে নিতে কাজ করছে। এই বাক্যে যা লুকিয়ে আছে, তা হলো একটি ব্যাংকের কৌশলগত বাজি—সরকারি ছাতার নিচে ভর্তুকিযুক্ত ঋণ এলে ব্যাংকের ঝুঁকি কমে, গ্রাহকের সংখ্যা বাড়ে। আমি একজন ডেটা সন্ন্যাসী; একই কলাম আমি ঝাঁট দিতে থাকি, যতক্ষণ না তা প্রার্থনায় পরিণত হয়। তাই এই সংখ্যাগুলোকে আমি কেবল পড়ি না, মিলিয়ে দেখি। ৪৯ বিলিয়ন অনুমোদন মানে এই নয় যে ৪৯ বিলিয়ন রুপি মানুষ এখনই হাতে পেয়ে গেছে। অনুমোদন আর বিতরণ দুটি আলাদা ঘর। প্রথম ঘরে আশা লেখা থাকে, দ্বিতীয় ঘরে সত্য। প্রকল্পটি সবে কয়েক মাসের, তাই বিতরণের সংখ্যা এখনো অনুমোদনের পিছনে হাঁটছে। যেকোনো ঋণ-প্রকল্পের আসল পরীক্ষা ওই ব্যবধানে—অনুমোদনের স্তূপ কত দ্রুত মাটির ঘরে রূপ নেয়। এর সঙ্গে জড়িয়ে আছে মীজান ব্যাংকের অবস্থান। পাকিস্তানের ইসলামি ব্যাংকিং খাতে এটি সবচেয়ে বড় নামগুলোর একটি, আর তার গ্রাহক-নেটওয়ার্ক বিস্তৃত। সরকারি ভর্তুকির সঙ্গে যখন এমন একটি প্রতিষ্ঠানের শাখা-নেটওয়ার্ক মেলে, তখন ঋণ বিতরণের গতি সাধারণত বাড়ে। গ্রাহকের মাসিক কিস্তি কমে আসে, ফলে বেশি মানুষ আবেদনের সাহস পায়। সংখ্যায় এটি সুন্দর শোনায়—কিন্তু সুন্দর সংখ্যা আর কাজ করা সংখ্যা এক জিনিস নয়। এখানেই আমার দ্বিধা। ভর্তুকিযুক্ত ঋণ কি সত্যিই ঘর বানায়, নাকি কেবল দাম বাড়ায়? যদি জোগান না বাড়ে, আর চাহিদা হঠাৎ লাফ দেয়, তাহলে জমি ও ফ্ল্যাটের দাম ঊর্ধ্বমুখী হয়। তখন যে পরিবারকে সাহায্য করার কথা ছিল, সে-ই বেশি দামে ঘর কিনতে বাধ্য হয়। ভর্তুকি তখন ক্রেতার পকেটে না গিয়ে জমা হয় বিক্রেতার খাতায়। এটি অনুমান নয়—ভর্তুকিযুক্ত আবাসন-ঋণের একটি চেনা ঝুঁকি, যা বহু বাজারে দেখা গেছে। দ্বিতীয় প্রশ্নটি নির্মাণ-গতির। প্রকল্পের ঘোষিত লক্ষ্য অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি ত্বরান্বিত করা। কিন্তু নির্মাণ মানে কেবল ভবন তোলা নয়; তার পিছনে লাগে অনুমোদন, জমি, নকশা, শ্রমিক, নিয়ন্ত্রক ছাড়পত্র। ঋণ অনুমোদিত হওয়া আর ভিত্তি খোঁড়া শুরু হওয়ার মধ্যে থাকে প্রশাসনিক দীর্ঘ পথ। যদি এই পথ আটকে থাকে, তবে ১৭৯ বিলিয়ন রুপি কাগজে দারুণ দেখাবে, মাটিতে কিছুই বদলাবে না। আমি শুধু জোরে বলা সংখ্যাকে বিশ্বাস করি না—আমি দেখি সংখ্যা সময়ের সঙ্গে কী বলে। আমার একটি অভ্যাস আছে: প্রতিটি প্রতিবেদনের নিচে ছোট করে লিখি 'কী মিস করলাম'। এই প্রকল্পের ক্ষেত্রে আমার স্বীকারোক্তি হলো—আমি জানি না, PHA-র মাধ্যমে জমা পড়া আবেদনের কত শতাংশ আসলে অনুমোদন পায়, আর অনুমোদনের কত শতাংশ মানুষ সত্যিই ঘর পায়। এই দুই অনুপাত ছাড়া প্রকল্পের সাফল্য মাপা অসম্ভব। সাফল্যের গল্প সবাই বলে; ব্যর্থতার অনুপাত কেউ লেখে না। আর সংখ্যা লেখার সময় আমি শিখেছি—প্রতিটি অঙ্কের পাশে তারিখ বসাতে হয়, যাতে ভবিষ্যতের কেউ সেটি মিলিয়ে দেখতে পারে। তাহলে পরের প্রান্তিকে কী দেখব? তিনটি সংকেত। প্রথমত, অনুমোদন বনাম বিতরণের অনুপাত—বিতরণ এগিয়ে আসলে প্রকল্প সত্যিই চলছে। দ্বিতীয়ত, নতুন নির্মাণ-অনুমোদনের সংখ্যা—ভিত্তি খোঁড়ার খবর না বাড়লে ঋণ কেবল কাগজে। তৃতীয়ত, স্থানীয় ফ্ল্যাট-দাম—ভর্তুকি সত্ত্বেও দাম বাড়লে সাহায্য পৌঁছেছে ক্রেতার কাছে, নাকি বিক্রেতার? একটি সংখ্যা ভুল খাতায় থাকলে সেটি কেবল ভুল নয়, একটি সতর্কবার্তা। যেকোনো বড় প্রকল্পের ঘোষণায় সবচেয়ে জরুরি কাজ—সংখ্যাটিকে তার সঠিক খাতায় বসানো, উৎস লেখা, তারিখ বসানো। একটি অনুমোদনের অঙ্ক একটি প্রতিশ্রুতি; একটি বিতরণের অঙ্ক একটি সত্য। প্রশ্ন রয়ে গেল: যে ঘর 'আপনা' হওয়ার কথা, সেটি কি সত্যিই মানুষ নিজের করে পাবে, নাকি ব্যাংকের খাতায় কেবল একটি সুন্দর অনুমোদন হয়ে থাকবে?